Americká hypotéka od A do Z

Americká hypotéka od A do Z

Zázraky možná neexistují, ale kdyby ano, vypadaly by podobně jako americká hypotéka. Krom brambor, kukuřice, tabáku či bavlny nám Amerika dala i jednu velice užitečnou věc v oblasti finančnictví, která už zachránila nejednoho občana naší vlasti od naprostého krachu. Právě pro tyto lidi se stala opravdu takovým malým zázrakem. Ovšem rozhodně si o americké hypotéce nemyslete, že jen tahá někoho z bryndy, využití má opravdu všestranné! Ale proč prozrazovat všechno na začátku? Pojďme si o ní povědět detailněji…

Co si představit pod pojmem americká hypotéka?

Pod tímto souslovím si sotva někdo z vás něco vybaví. Ovšem když řekneme “neúčelová hypotéka” nebo “půjčka na cokoli” či dokonce “půjčka na vše”, už nám to začíná trochu dostávat nějaké obrysy.
Aby dostála americká hypotéka svému jménu, musí mít hypotékový charakter. To znamená, že u tohoto typu úvěru musíte dát poskytovateli záruku v podobě nějaké nemovitosti. Podle její ceny se bude také odvíjet výše částky, o kterou můžete požádat. Nemovitost by ale podle všech pravidel měla zůstat ve vašem vlastnictví. V případě, že by poskytovatel vyžadoval přepis předmětu ručení (vaší nemovitosti) na sebe (firmu), nejedná se již o americkou hypotéku. Americká hypotéka takhle prostě nefunguje. To už bychom se bavili o jiném finančním produktu, kterému se říká zpětný leasing, ale ten momentálně úplně není předmětem našeho zájmu.
Co je na tomto druhu půjčky zajímavé a lákavé, jsou možnosti využití tohoto úvěru. Za půjčené peníze si totiž opravdu můžete pořídit naprosto cokoliv a nikdo nemá právo se tím jakýmkoli způsobem zabývat. Zájem poskytovatele končí tím, že vám smluvenou částku odešle na účet a začíná tím, že už jen očekává splátky.

Už tu padla zmínka o schopnosti americké hypotéky vytáhnout lidi v těžké finanční situaci z bryndy, ale jak je to možné? Pes je zakopaný v tom, že si s penězi můžete dělat, co chcete. Proto veliká část klientů žádá o americkou hypotéku na refinancování stávající (nevýhodné) zástavy nebo konsolidaci půjček, anebo jednoduše těmito penězi nárazově splatí nějaký dluh.

Proč dát americké hypotéce zelenou

Něco opěvovat a neustále opakovat, jak je to úžasné, je sice pěkné, ale nejlepší způsob, jak o tom lidi přesvědčit, je ukázat jim důvody, aby si mohli vytvořit vlastní obrázek z faktů a dát vám za pravdu. Řekněme si tedy, proč klienti americkou hypotéku čím dál častěji vyhledávají a co způsobuje, že její popularita exponenciálně roste.

1. Jste sami sobě pánem – a tím spíše svým financím, které půjčkou nově nabudete. Nikomu nemáte povinnost dokládat, jak se zapůjčeným obnosem hodláte zacházet, nikdo nemá právo to z vás tahat, sondovat, ani jakýmkoli jiným příjemným či méně příjemným způsobem zjišťovat. Tato skutečnost vám dává nejen pocit svobody, ale pro někoho možná i jistého bezpečí. Navíc vám ještě ušetří zbytečné papírování a dokládání.
2. Výhodné podmínky splácení – s americkou hypotékou můžete splácet tak, jak by to u jiných typů úvěrů bylo nemyslitelné. Snaží se přizpůsobit i těm, kteří zkrátka z rodinného rozpočtu nemohou uvolňovat měsíčně nějaké závratné částky. K tomuto účelu jí slouží dvě důležité vlastnosti:
   1. Úroky proklatě nízko u pasu – sice ne úplně nejníže, třeba na úrok běžného hypotečního úvěru nemá, ale určitě bude nižší než u klasického spotřebitelského úvěru bez zajištění. Zkrátka tak nějak přiměřeně… Přiměřeně…
   2. Doba splácení, jak se vám hodí – a věřte, že ji můžete opravdu pěkně prodloužit, když budete potřebovat. To s sebou nese ale i další pozitivní aspekty. Čím déle splácíte, tím nižší částka vám bude měsíčně mizet z účtu. Musíte ovšem splnit dvě podmínky. Nesmíte splácet déle než 20 let a všechny peníze musíte poskytovateli půjčky vrátit do 75. narozenin. Toť vše.
3. Výše půjčené částky – i ta má svá pravidla a limity. Nejmenší částka, která vám skrz americkou hypotéku může být poskytnuta, činí 100 000 Kč, ta je na rozdíl od té nejvyšší pevně daná. Horní hranice je variabilní a určuje ji právě výše hodnoty vaší zastavované nemovitosti. U většiny poskytovatelů se tento strop (tzv. LTV) pohybuje okolo 50 % tržní ceny. Vyšší LTV je možné poskytnout pouze na výše zmíněný zpětný leasing.
4. Možnost odstoupení od smlouvy – může se stát, že při podpisu smlouvy něco přehlédnete a přijdete na to až dodatečně. Nebo třeba vyhrajete miliony ve sportce a nějaká americká hypotéka vás přestane zničehonic zajímat. Zkrátka důvodů, proč odstoupit od smlouvy, si můžete vymyslet kolik chcete. Důležité je, abyste to vymysleli 14 dnů od uzavření smlouvy. Pokud se tak stane, máte na to plné právo a nezaplatíte za tento krok ani halíř. Tedy alespoň u nás.
5. Nárazové splacení – mít na krku dluh není nic příjemného, a tak není divu, že se ho chceme zbavit co nejdříve. Pokud se vám tedy naskytne nějaká příležitost nesplacenou částku doplatit jednorázově, určitě neváhejte a udělejte to, protože v rámci americké hypotéky je toto možné za minimální poplatek.
6. Možnost prodat nemovitost v zástavě – u běžné hypotéky věc příliš komplikovaná. U té americké je to, dá se s nadsázkou říci, běžné. No nedivte se, všechno jde, když se chce. I prodat zastavenou nemovitost bez jakékoli sankce či jiného postihu. Jen nezapomeňte, že takovou zásadní změnu musíte nahlásit poskytovateli vaší americké hypotéky.

K čemu lze americkou hypotéku využít?

Krása americké hypotéky je právě v tom, že ji nemusíte použít jenom tak jako běžnou hypotéku, tedy na koupi či opravu nějaké nemovitosti, ale s penězi můžete naložit, jak se vám prostě zlíbí nebo jak potřebujete. Nic vás neomezuje. Samozřejmě byste neměli porušovat zákon, překupovat drogy nebo podobné úsměvné aktivity, jejichž následky už zpravidla tak úsměvné nebývají. Ale jinak na cokoliv. My vám můžeme nabídnout pár tipů pro představu, jak klienti nejčastěji s penězi nabytými pomocí americké hypotéky nakládají:

1. Jako by to byla běžná hypotéka – samozřejmě si za půjčené peníze můžete koupit nějakou nemovitost (byt, dům, stavební pozemek, atd.) Nemusíte se však limitovat jen koupí, často lidé peníze investují do rekonstrukce, a to nejen do větších zásahů stavebních, ale i např. do nového vybavení. Dejte své fantazii volnost, ona se vám odvděčí. Teď jsou v módě třeba různé zahrady na střeše, umělecké ateliéry, pokud je vaším koníčkem fotografování nebo malování, různé klubovny vybavené takovými vychytávkami, jako je stolní fotbálek či hokej, pingpongový stůl nebo kulečník atp. I na zahradě se můžete vyřádit, rozhodnete-li se ji zrekonstruovat, postavit altánek či pergolu. Možnosti jsou neomezené a kreativitě se meze nekladou.
2. Když v rezervách není ani koruna – není od věci nechávat si jakousi železnou zásobu peněz na případy, že se něco mimořádného stane. Cesty osudu jsou nevyzpytatelné a nikdy nevíte, kdy vás vyplaví soused nad vámi, kdy se vytopíte sami, kdy odejde lednička, kdy vám umře auto, kdy se vaše dcera neočekávaně vdá a naopak očekává od vás věno a náklady za svatbu a podobné legrácky. Obětovat pro jednu věc celou výplatu, by byla možná existenční chyba. V takové situaci můžete využít služeb americké hypotéky a nemusíte se zpovídat, jak moc bizardní situace vás k tomuto kroku přivedla.
3. Hledáte počáteční kapitál pro svoje nové podnikání – americká hypotéka také pomáhá novým a nastávajícím businessmanům. Rozjíždět svůj podnik není legrace a vyžaduje to jak pořádnou dávku odvahy, tak možná ještě větší porci finančních prostředků.
   Tento druh úvěru ale nevyužívají pouze živnostníci začátečníci, ale i zkušení podnikatelé, kteří se například rozhodnou nějakým způsobem svou firmu rozšířit či zrenovovat a nemají zrovna volný takový kapitál, aby si to mohli z vlastních zdrojů dovolit. Nicméně mají spočítáno, že tato investice se jim vrátí. I pro takové je americká hypotéka nejvhodnější produkt, jakožto nejlevnější forma potřebného kapitálu.
4. Řešení problémů s nevýhodnými půjčkami – že nás život dostane do kouta, se prostě může stát komukoli, ať se třeba snažíme zuby nehty tomu předejít. V takové chvíli, možná s vidinou rychlé záchrany, podlehneme trikům a svodům různých lichvářů a zavážeme se splácet půjčku například s příliš vysokým úrokem, nesmyslnou výší splátek, příliš krátkou dobou splácení nebo jsme si dokonce museli vzít půjček více. A teď jsme v situaci, kdy velmi dobře víme, že nemáme šanci to utáhnout. Co uděláme? Vezmeme si další půjčku, abychom mohli doplatit, co dlužíme. Tím pádem se nám vytvoří další dluh, tak si na jeho splacení zase půjčíme a… STOP! Takhle ne!
   Nás totiž osvítil duch svatý, našli jsme tento článek o americké hypotéce, takže nás napadne použít ji ke sloučení všech půjček do jedné, mnohem výhodnější, tedy k tzv. konsolidaci půjček. Je to nejrozumnější a zároveň nejlevnější řešení jak se dostat z kolotoče dluhů.

Kde se americká hypotéka vzala?

Celý tento příběh se šťastným koncem se začal psát ještě mnohem dříve, než byste se v souvislosti s americkou hypotékou odvažovali odhadnout.
Ať vás to překvapí nebo ne, faktem zůstává, že něco na způsob hypotéky znali a používali už starověcí Indové. Ano, už v té době existovaly půjčky, při nichž jste museli něčím ručit. Tenkrát to ale velmi často nebývaly nemovitosti, nýbrž v podstatě cokoliv, co považovali za cenné a odpovídalo hodnotě půjčeného obnosu. Starověcí Řekové a Římané už ovšem hypotéky používali naprosto bez mrknutí oka a nikdo se tomu nedivil. Tím to ale na dlouhou dobu skončilo a hypotéky se dostaly do útlumu, neřkuli úplně vymizely.
Probuzení přišlo teprve v 15. století, když začaly přicházet do módy zámořské plavby, které byly velmi nákladné. Nejen, že bylo potřeba postavit výborné lodě, ale i najmout posádku a obstarat dostatek zásob, jelikož jste nikdy nemohli vědět, kolik času vám taková cesta zabere a kdy se dostanete ke zdroji nějaké obživy či pitné vody. Ani na zbraně jste nesměli zapomenout. Oceány se tenkrát hemžily piráty a ani na neznámé pevnině jste nebyli v bezpečí.
Protože úspěch těchto plaveb vám nikdy nikdo nemohl zaručit, banky, které v té době začaly půjčovat peníze, si vymyslely zástavy právě proto, aby nemohly nic ztratit i v případě, že by dlužník nebyl schopen půjčku splatit. Ale ani tak si nemohl půjčovat kdejaký Lojza nebo František. Banky očekávaly výnosy, a proto půjčky dostávali obchodníci, řemeslníci, zemědělci a podnikatelé.

Americká hypotéka dnes

Podobu, se kterou se setkáváme dnes, daly hypotékám Spojené státy americké. Respektive jejich pojišťovny, jež je začaly poskytovat jako první. Ty byly ovšem pěkně vypočítavé. Vymyslely si, že nastaví takové podmínky splácení, jaké bude jen velmi obtížné dodržet a nakonec to dopadne tak, že shrábnou, co klient doposud splatil a navíc onu zastavenou nemovitost. A to se jim velmi pěkně dařilo. Výsledkem bylo, že o půjčky lidé příliš nestáli a jediné, co to přineslo, byl fakt, že se nemovitosti staly pro obyčejný lid těžko dostupnými, a tak ještě v 1. polovině 30. let minulého století měla své vlastní bydlení sotva pouhá desetina obyvatel.

A co to vlastně bylo za podmínky?

1. Maximální výše půjčené sumy odpovídala tehdy víceméně dnešním standardům, ovšem nikdy nepřekročila 50% ceny zástavní nemovitosti. O nějakých 80% jste si mohli nechat leda zdát nebo vyprávět v anekdotách. Ostatně takto je tomu v bankách i dnes.
2. Velmi krátká doba splácení – všechno jste museli splatit v rozmezí 3 – 5 let. Po tuto dobu jste ale platili především úroky. To nejlepší vždy přichází na konec a jinak tomu nebylo ani v tomto případě…
3. Balónová splátka – když už se vám povedlo řekněme těch 5 let poctivě splácet, čekal vás úkol v podstatě nadlidský, a to zaplatit poslední, tzv. balónovou splátku. Legrační název, ale co označuje, už tak humorné není. Mohla totiž dosáhnout výše klidně až 80% celé půjčené částky. A právě tato splátka byla důvodem, proč si na hypotékách drtivá většina klientů vylámala zuby a silně na nich prodělala.

Toto se ovšem mělo změnit s příchodem roku 1934, a opravdu se tak stalo. Rázný krok proti těmto praktikám učinil úřad Federal Hausing Administation (FHA), který chtěl, aby hypotéky pomáhaly lidem, ne pojišťovnám, a podmínky pro splácení úvěrů poněkud polidštil. A to ve všech ohledech. Zvýšila se maximální částka, protáhla doba splácení a jednotlivé splátky byly rozloženy do měsíců, tzn. žádné balónové splátky. To se ví, že společnost okamžitě zareagovala a popularita hypoték šla prudce nahoru.
Asi nejklíčovější okamžik v dějinách tohoto typu úvěru bylo poválečné období, kdy bylo zapotřebí postarat se o válečné veterány, kteří dostávali hypotéky velmi výhodně a splácet mohli klidně i 30 let, když potřebovali. I přes to se ale půjčky tohoto druhu vyšplhaly na vrchol až na začátku 21. století a velmi tvrdě z něj spadly roku 2008.
Vraťme se ovšem ještě o kousíček zpátky, přesně na konec minulého století. Nacházíme se v USA, kde jsme svědky zrodu tzv. home equity loan, ale v naších luzích a hájích se vžil název podle země původu, tedy americká hypotéka. (Jen je třeba si uvědomit, že s tím pojmenováním je to asi podobné jako s vídeňskou kávou či holandským řízkem.) Od svého vzniku je stále častěji využívána a lidé se po ní vyptávají čím dál častěji.

Podmínky pro vyřízení americké hypotéky

Ty se samozřejmě liší poskytovatel od poskytovatele a přirozeně bude rozdíl i v tom, zda zvolíte k americké hypotéce bankovní či nebankovní cestu.

• Nemovitost do zástavy – ano, už to zmiňujeme po sto padesáté, ale opakování je matka moudrosti. Musíte ručit nemovitostí. Ta zároveň určuje i hranici částky, kterou můžete půjčkou získat. Nemusíte být ani majitelem oné nemovitosti, takže pokud máte možnost si vybrat (např. mezi přáteli či rodinnými příslušníky), můžete si tím v podstatě regulovat onu částku, protože např. teta má hodnotnější nemovitost, než babička…
• Jak budete splácet – na tom se domluvíte s vaším poskytovatelem. Musíte si určit, o jak velké částce se vůbec budete bavit, jak dlouho budete splácet a od tohoto faktoru se odvíjí také výše měsíční splátky.
• Posudek – někdo ho po vás může chtít, někomu stačí pouze pár fotografií, aby mohl poskytovatel hypotéky udělat předběžný odhad. V tom případě po vás bude chtít snímky jak interiéru, tak exteriéru. Před poskytnutím americké hypotéky si zajistí znalecký posudek věřitel sám.

No a to je vlastně všechno. I takhle jednoduché může být půjčování peněz. Nebo dokonce ještě jednodušší! Pokud se rozhodnete zažádat si o nebankovní americkou hypotéku u nás, vyvarujete se i nahlížení do bankovního registru. Proto u naší společnosti může získat půjčku i ten, kdo někde dluží. A právě díky tomu umíme i takové vychytávky jako konsolidace půjček či refinancování nevýhodných zástav. Pokud vám nechce půjčit banka, pojďte s námi cestou nebankovní – bez registrů a zbytečných plateb za odhad nemovitosti předem!

Americká hypotéka on-line